指标重压下的信贷员-【资讯】

“你认识很多企业老板，有需要贷款的要介绍给我呀!”吴冲(化名)在打给中国证券报记者的电话里，语气中透着焦虑。

“去年我的贷款指标是2000万左右，我差不多完成了1800万。从这个星期开始，我今年的指标突然加到了2500万，现在压力很大啊。”

吴冲在上海一家股份制银行任信贷员已经三年。今年以来，银行信贷规模急剧扩张给他这样的基层信贷员带来的不是收入增长，而是指标不断加重。这种趋势从3月末开始更加明显。

由于央行不允许银行给信贷员下达贷款指标，以往吴冲的贷款“指标”也只是领导给他的努力方向。但现在信贷员一下子被压了很多指标。不仅有明确的贷款指标，存款指标也更重了，甚至还要求做公司业务的信贷员也做个人业务，叫“公私联动”。

1、2月份，虽然银行贷款规模急剧扩张，但其中超过40%的是增加的票据融资，利差小，银行利润很薄。由贷款派生的存款也同时增多，存款定期化趋势明显，银行利差明显收窄。这样一来，市场整体利率水平下降，银行的债券投资、资金拆借等资金运作收益也明显降低。一季度，吴冲所在银行的利润大幅下降。

面对利率水平走低、利差收窄的情况，银行只能通过做大规模来弥补利润损失。因此，各家银行对存款、贷款的争夺更加激烈。“大银行的大项目多，贷款多，派生的存款也多。像我们这样的中小银行更得多想办法拉存款。而且为了降低资金成本，银行希望我们能拉到活期结算存款。”吴冲感到压力很大。

吴冲所在银行的贷款政策今年也有所改变：100万以下的贷款基本不做；没有很好担保的民营企业基本不做；欢迎500万以上的、资金需求比较大的项目；最好是有政府担保，比如有当地政府开的承诺函的项目。

在信贷扩张的重压下，银行对贷款方信用条件有所放宽。吴冲举例说，房地产开发贷款不再被列入“慎贷”名单。“有消息说杭州某大开发商已经从慎贷对象变成了优良客户。但一些小开发商，在地价较高时盲目进入，选择的地段又不好，房子卖不出去。这样的开发商眼下最需要钱，但银行还是不会贷给他们的。”

“价格战”也已打响。某城市商业银行推出一个新办法：存款送积分。只要企业在该行存款，就能换取积分。积分可以冲抵该企业在该行贷款的本金。大银行则把大企业的存款开成银行承兑汇票，以提高利率吸引企业客户存款。如此一来，银行陷入了一个怪圈：因为利润减少不得不扩大存贷款规模，但扩大规模的同时迫于竞争压力又要牺牲更多利润。

个人消费贷款的门槛也在放低。吴冲的一个朋友在媒体工作，月收入1万左右，基本上全部用于消费，有时还需要透支。由于经常不能按时还清信用卡欠款，个人信用记录不佳。去年10月份，这个朋友申请了某银行的个人无抵押信用贷款，但没有被批准。可今年2月份，这家银行主动打电话告诉他，可以得到额度为15万的个人无抵押信用贷款。

“那家银行连部门经理现在都有指标了。而以前是只要整个部门完成指标就可以了，部门经理没有指标的。”吴冲说。

吴冲在拼命完成指标的同时，也有一些担忧：各家银行都在拼抢政府项目或者有政府担保的项目。目前贷款中有很大一部分是地方政府项目，但地方政府的财政收入在不断下降。四、五年之后，会不会暴露出政府信用不足的问题？

“房地产贷款是大家最看不清楚的一块。开发贷款、个人按揭贷款，如果再算上以房地产作为抵押物的贷款，这些贷款在银行业总贷款中的比重将超过65％。尽管房地产抵押折扣率一般在30％以上，可一旦房价进一步下跌，银行的风险就很大。”吴冲不无忧虑地说。

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